logo

1986 கிரெடிட் கார்டு தொழில்துறைக்கு ஏற்ற காலம்

கிரெடிட் கார்டு துறையைப் பொறுத்தவரை, 1986 ஒரு பிரீமியம் ஆண்டாகும். அதிகாரபூர்வ நில்சன் அறிக்கையின் வெளியீட்டாளரான எச். ஸ்பென்சர் நில்சன் கருத்துப்படி, வரிக்கு முந்தைய லாபம் 1985 இல் .6 பில்லியனில் இருந்து பில்லியன் என மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது.

துரதிர்ஷ்டவசமாக தொழில்துறையைப் பொறுத்தவரை, இந்த பதிவு நீண்ட காலத்திற்கு நிற்கும் என்று தோன்றுகிறது.

சிறிய டிம் என்ன இருந்தது

'இது மிகவும் லாபகரமான ஆண்டு' என்று நில்சன் கூறினார். 'இனி ஒருபோதும் இந்த லாபம் கிடைக்காது.'

வங்கிகள் -- அவற்றில் சில இந்த ஆண்டு மொத்த லாபத்தில் 30 சதவீதத்தை கிரெடிட் கார்டு செயல்பாடுகளால் ஈட்டியுள்ளன -- குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் அதிக போட்டியின் அழுத்தங்களை அதிகரித்து வருகின்றன.

நுகர்வோர் குழுக்கள் மற்றும் காங்கிரஸார்களின் ஒருங்கிணைந்த பரப்புரைகள் கார்டு வழங்குபவர்களை வட்டி விகிதங்களைக் குறைக்க ஒரு வருடமாக பலனளிக்கத் தொடங்கியுள்ளன. வங்கி அட்டைகளில் வசூலிக்கப்படும் சராசரி விகிதம் ஒரு புள்ளிக்கும் குறைவாக 18.15 சதவீதமாகக் குறைந்திருந்தாலும், உந்தம் இறுதியாக இருக்கலாம்.

கடந்த வாரம், 4.2 மில்லியன் கணக்குகளுடன் மூன்றாவது பெரிய வழங்குநரான சேஸ் மன்ஹாட்டன், அதன் வழக்கமான விசா மற்றும் மாஸ்டர்கார்டு மீதான விகிதத்தை 19.8 சதவீதத்திலிருந்து 17.5 சதவீதமாகக் குறைத்தது. அதன் பிரீமியம் விசா அட்டையின் விகிதம் 16.5 சதவீதத்திற்கு சென்றது.

'சிட்டி அதன் நிலையான கார்டுகளில் கட்டணங்களைக் குறைக்கும் என்று சேஸ் எதிர்பார்க்கிறது, மேலும் அங்கு முன்னேற விரும்புகிறது' என்று நில்சன் கூறினார். 7 மில்லியன் கணக்குகளை வழங்குவதில் முதன்மையான சிட்டி பேங்க், சில வாரங்களுக்கு முன்பு அதன் விருப்பமான விசா மீதான வட்டி விகிதங்களை 16.8 சதவீதமாகக் குறைத்தது.

'வங்கி அட்டைச் சந்தையில் விரிசல் ஏற்படத் தொடங்கியுள்ளது' என்று குறைந்த கட்டணத்திற்கான போராட்டத்தில் கதாநாயகனாக இருந்த பிரதிநிதி சார்லஸ் இ. ஷுமர் (டி-என்.ஒய்.) கூறினார்.

அதன் விகிதத்தை குறைக்க சேஸின் முடிவுடன் . . . விரிசல் ஒரு நீரோடையாக மாறிவிட்டது, விரைவில் அது ஒரு நீரோடையாக மாறும். டிபார்ட்மென்ட் ஸ்டோர் கிரெடிட் கார்டு விகிதங்களிலும் இதுவே நடக்கும் என்று நான் நம்புகிறேன்,' என்று ஷுமர் கூறினார்.

அவர் சமீபத்தில் நாட்டின் மிகப்பெரிய டிபார்ட்மென்ட் ஸ்டோர்களால் வழங்கப்படும் இன்-ஹவுஸ் சார்ஜ் கார்டுகளுக்கான கட்டணங்களின் பட்டியலை வெளியிட்டார். 12 பெரியவர்களின் சராசரி ஆண்டு வட்டி விகிதம் 19.9 சதவீதமாக இருந்தது.

என் அருகில் நகை வாங்குபவர்

வர்ஜீனியாவை தளமாகக் கொண்ட ஹெக்ட்ஸ் பட்டியலில் முதலிடத்தில் இருந்தனர்; ஓஹியோவை தலைமையிடமாகக் கொண்ட ஹிக்பீஸ் மற்றும் மாண்ட்கோமெரி வார்டு, மார்ஷல் ஃபீல்ட் மற்றும் கார்சன் பைரி ஸ்காட் சங்கிலிகள், இவை அனைத்தும் இல்லினாய்ஸை அடிப்படையாகக் கொண்டவை. ஸ்டோர் கட்டணங்களைச் செலுத்துவதற்குப் பதிலாக, 14.7 சதவீத வட்டி விகிதங்கள் உள்ள தனிநபர் வங்கிக் கடன்களை வாங்குபவர்களை ஷுமர் வலியுறுத்தினார்.

Hecht இன் நிதித் துணைத் தலைவர் Tom Singleton 21.6 சதவீத விகிதத்தை பாதுகாத்து, வங்கிகளைப் போல அல்லாமல் கடைகள் ஆண்டுக் கட்டணம் வசூலிப்பதில்லை என்று சுட்டிக்காட்டினார். Hecht இன் வாடிக்கையாளர்களால் பயன்படுத்தப்படும் வீசா மற்றும் மாஸ்டர்கார்டுகளுக்கு உள்ளக கார்டுகளின் விகிதம் 2 அல்லது 3 முதல் 1 வரை உள்ளது, அவர் மேலும் கூறுகையில், விகித உணர்திறன் அவர்கள் மத்தியில் வலுவாக இல்லை என்பதற்கான அறிகுறியாகும்.

எல்ஜி ஹோல்ஸ்டீன், பாங்க்கார்டு ஹோல்டர்ஸ் ஆஃப் அமெரிக்காவின் இயக்குனர், தனது நிறுவனத்திற்கான அழைப்புகள் மூன்றில் இரண்டு பங்கு நுகர்வோர் கட்டணங்களில் ஆர்வம் காட்டுவதாகக் கூறினார். மேம்பாடுகள் மற்றும் கட்டண தள்ளுபடிகளின் தொகுப்பின் ஒரு பகுதியாக குறைந்த கட்டணங்கள் 1.5 மில்லியன் புதிய அட்டைதாரர்களை ஈர்க்கும் என்று சேஸ் நம்புகிறார்.

ஆனால் கார்டு வைத்திருப்பவர்களில் 5 சதவீதத்திற்கும் குறைவானவர்களே கார்டுகளை எடுத்துச் செல்வதற்கான கட்டணங்கள் காரணமாக மாற்றுகிறார்கள் என்று நில்சன் எதிர்த்தார். ஹோட்டல்களில் சேஸின் 10 சதவீத பயணத் தள்ளுபடியையும், விமானக் கட்டணம் மற்றும் கார் வாடகைகளில் 5 சதவீதத்தையும், நில்சன் ஒரு மார்க்கெட்டிங் தந்திரமாக நிராகரித்தார். 'மேம்படுத்துதல் என்பது குப்பையின் ஒரு கொத்து; அவற்றில் பெரும்பாலானவை ஒருபோதும் பயன்படுத்தப்படுவதில்லை,' என்று அவர் கேலி செய்தார்.

அமெரிக்கன் எக்ஸ்பிரஸ் உடன்படவில்லை. கடந்த வாரம் அதன் கார்டு மூலம் வாங்கப்பட்ட தயாரிப்புகளுக்கு அதன் உற்பத்தியாளர்களின் உத்தரவாதத்தை நீட்டிப்பதாக அறிவித்த ஜனாதிபதி எட் கூப்பர்மேன், 'எங்கள் கார்டு உறுப்பினர்களிடையே மிகவும் பிரபலமான திட்டங்களில் ஒன்று' என்று அழைத்தார்.

ஒவ்வொரு வருடமும் ,400 மதிப்புள்ள பொருட்கள் மற்றும் சேவைகளை வைத்திருப்பவர் வசூலித்தால், அதன் வழக்கமான அட்டையில் அதன் வருடாந்திர கட்டணத்தைத் தள்ளுபடி செய்வதாக சேஸ் அறிவித்தது; ஒரு பிரீமியம் கார்டுக்கான $ 45 கட்டணம் $ 5,000 வருடாந்திர வாங்குதல்களுக்குப் பிறகு தள்ளுபடி செய்யப்படும்.

வித்தியாசமான திருப்பமாக, பாங்க் ஆஃப் வர்ஜீனியா வட்டி விகிதத்தை சமநிலைக்கு அளவிட்டுள்ளது: நிலுவையில் உள்ள மாதாந்திர இருப்பு அதிகமாக இருந்தால், விகிதம் குறைவாக இருக்கும்.

வருடாந்திரக் கட்டணங்களை நீக்குவதற்கு முன்மொழிவதன் மூலம், சேஸ் ஒரு வகையில் குறைந்த கட்டணங்களுடன் அதிகரித்து வரும் கட்டணங்களின் அலைகளைத் தூண்டுகிறது. மறுபுறம், இது லாபகரமான பண முன்பணங்களை அதிகம் பயன்படுத்துவதற்கான போக்கைப் பின்பற்றுகிறது, நில்சன் கூறினார். ஒரு பரிவர்த்தனைக்கு 50 சென்ட்களில் இருந்து ரொக்க முன்பணத்திற்கான கட்டணத்தை மொத்த மதிப்பில் 2 சதவீதமாக உயர்த்தியது, அதிகபட்சம் .

சலுகைக் காலம் இல்லாததால் உடனடியாக வட்டி வசூலிக்கும் இந்தப் பரிவர்த்தனைகள், சிறு வங்கிகளின் கணக்குகளில் 20 சதவீதம் வரை நிலுவையில் இருக்கும்.

நீங்கள் ப்ரோசாக்கில் குடிக்க முடியுமா?

பாரம்பரியமாக, அனைத்து கிரெடிட் கார்டு பயனர்களில் பாதி பேர் தங்கள் நிலுவைத் தொகையை மாதந்தோறும் செலுத்துகிறார்கள், மீதமுள்ளவர்கள் சுழலும் கிரெடிட்டுக்கான கட்டணங்களைச் செலுத்துகிறார்கள். நுகர்வோர் வட்டி மீதான வரி விலக்கு அடுத்த ஆண்டு முதல் படிப்படியாக நிறுத்தப்படும் என்பதால், குறைவான நபர்களே தங்கள் கார்டு நிலுவைகளை உயர்த்துவார்கள் என்று சில ஆய்வுகள் தெரிவிக்கின்றன.

மறுபுறம், நுகர்வோர் கடன் தொடர்ந்து அதிகரித்து வருகிறது.

குறைந்த வட்டி விகிதங்களில் இருந்து இழந்த வருவாயை ஈடுசெய்யும் முயற்சியில், பல வங்கிகள் வசதிக்காகக் கட்டணங்களை உயர்த்துகின்றன -- எப்போதும் மாத இறுதியில் முழுமையாகச் செலுத்துபவர்கள். எடுத்துக்காட்டாக, சிட்டி பேங்க், அதன் விருப்பமான விசா கார்டின் மீதான விகிதங்களில் 3 புள்ளிகள் குறைந்து, ஆண்டுக் கட்டணத்தில் ஐ க்கு உயர்த்தியது.

முடி உதிர்வதற்கு எது நல்லது

சாய்ஸ் கார்டை வைத்திருக்கும் சிட்டி பேங்க், வருடாந்திரக் கட்டணமின்றி, 1980 முதல் 21 சதவீத வட்டி விகிதத்துடன் வழங்குகிறது. கடந்த மூன்று மாதங்களாக, வங்கி வருடாந்திரக் கட்டணத்துடன் குறைந்த விகிதத்துடன் சந்தைப்படுத்துகிறது.

இந்த துறையில் புதிதாக நுழைந்துள்ள சியர்ஸ் டிஸ்கவர் கார்டுக்கு வருடாந்திர கட்டணம் எதுவும் இல்லை, தற்போது எதுவும் சிந்திக்கப்படவில்லை என்று ஒரு செய்தித் தொடர்பாளர் கூறினார். இதற்கு 19.8 சதவீத வட்டி வசூலிக்கப்படுகிறது.

'பொது நடவடிக்கை 13-14 சதவீத வரம்பில் குறைந்த விகிதங்களை நோக்கி உள்ளது,' நில்சன் கூறினார்.

அஃபினிட்டி கார்டுகள் -- குழுவின் உறுப்பினர்களுக்கு வழங்கப்பட்டவை -- இன்னும் குறைவான கட்டணங்களைக் கொண்டுள்ளன. உதாரணமாக, பாங்க் ஆஃப் நியூயார்க் சமீபத்தில் 12.5 சதவீத விகிதத்துடன் 200,000 கார்டுகளை அமெரிக்க மாநில, மாவட்ட மற்றும் முனிசிபல் ஊழியர்களின் கூட்டமைப்பு உறுப்பினர்களுக்கு வழங்க ஒப்புக்கொண்டது.

'அதே நேரத்தில், பிரீமியம் கார்டுக்கான வருடாந்திர கட்டணம் எதிர்காலத்தில் ஆக உயரும் என்று எதிர்பார்க்கிறேன்; ஒரு நிலையான அட்டைக்கு செலவாக வேண்டும்,' என்று நில்சன் மேலும் கூறினார்.

வட்டி விகிதங்களைக் குறைக்கும் மற்றொரு போட்டியாளர் வீட்டு ஈக்விட்டி கடன். ஆரம்பக் கட்டணங்கள் கிரெடிட் கார்டை விட அதிகமாக இருந்தாலும், வட்டி விகிதங்கள் கணிசமாகக் குறைவாக இருக்கும் -- பெரும்பாலும் முதன்மை விகிதத்தை விட 2 புள்ளிகள் -- மேலும் புதிய சட்டத்தின் கீழ் வட்டி பெரும்பாலும் வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது. ஹோல்ஸ்டீன், பிளாஸ்டிக் கார்டுகள் வீட்டுச் சமபங்கு கடன் மூலம் பாதுகாக்கப்படுவது விரைவில் பொதுவானதாகிவிடும் என்று கணித்துள்ளார்.